補充式長照險 保費超佛心

補充式長照險 保費超佛心

補充式長照險規劃方向

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鬼医神农

長照險近年業績表現

每人限購一張的「佛心長照險」即將問世。由金管會推動、壽險業共保的「補充式長期照護險」,正在設計討論,初步規劃保單預定利率2%、附加費用率10%,保費會比現行商業長照險便宜25~60%不等,繳費20年,若出現符保長照狀態,保單立即理賠12萬元,之後每年支付24萬元,最高給付20年。

目前市售長照險保單預定利率大多1~1.5%,附加費用率20~40%不等,所以壽險業者說:「補充式長照險真的便宜很多」。

國際再保公司多不承保長照險的再保業務,擔心風險過大,所以保單規劃比照強制車險,採壽險業者與中再保的「共保」機制,強制車險是各產險公司自留(自行承擔風險)40%,中再保承擔20%,剩下40%是所有產險公司依業務量及規模一起共保,未來補充式長照險也會採壽險業共保,承擔臺灣高齡的長照風險。

保單雖已設計完成,由於壽險公會仍要討論共保機制、各公司分擔比例等,最快今年底、最慢2023年一定可以開賣。

同時,此政策是跨部會協力推動,財政部亦在評估給予「稅賦優惠」,先前曾討論過每人每年給予長照險保費2.4萬元扣除額,這部分必須修法,未必能趕上補充式長照險問世時間,但官員表示,因爲保單要繳20年,續期保費一定可以扣除,以鼓勵保戶繼續投保。

由於承保風險仍難以判斷,所以也會比照強制車險等,有「保費調整機制」,若損失率過高,就會調漲保費,換言之若一段時間下來,損失率都低於預期,亦會調降保費,也就是保費不會一率到底。

雖然政府已推動長照2.0,但多數是到府提供長照服務,且有時數限制,許多失能或失智的長者,必須入住長照機構,政府雖有補助一年6萬元,但這些機構入住費用可能一個月就要3~5萬元,仍有極大不足之處,希望藉由壽險業共保機制,來分擔民衆的負擔。

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因此補充式長照險規畫保額2萬元,一旦出現飲食、如廁、更衣、行走、起臥、沐浴,六項中有三項無法自理,或無法辨別人事時地物等失智情況,立即給付保額6倍的保險金,即12萬元,每年若仍生存,再給付保額12倍,即24萬元,最高給付20年,每月2萬元,加上政府補貼每月約5,000元,可大幅減少需入住長照機構者的經濟負擔。

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